據近日走訪多家銀行了解，2015年銀行貸款不良風險集中釋放，不良貸款余額、不良率整體“雙升”，經營效益明顯下滑。有關人士表示，當前銀行業發展正面臨社會融資需求萎縮、中小微貸款包袱沉重、行業轉型困難的“內憂外患”，未來幾年發展難言樂觀。有銀行業人士表示，一些地方保護僵尸企業，也加劇了銀行不良“雙升”風險。

不良風險集中釋放
　　從公布數據及多家銀行反饋情況看，近幾年來，銀行業資產規模保持穩步增長，但不良壓力陡增、利潤增速明顯放緩，尤其是2015年，銀行業不良風險集中釋放，不良貸款余額、不良率整體雙升，吉林、河南等地不良率超過3％，山東、浙江等地超過2％。
　　多位銀行業人士對未來幾年發展預期并不樂觀：在收益端，未來幾年銀行業基本沒有趨勢性機會，利率水平將穩中有降，但銀行成本依舊高企，降息后理財產品收益率仍將保持在4％－4.5％的水平，銀行利潤空間進一步收緊；在風險端，去產能、地方債、房地產等，是未來幾年銀行資產惡化的三個主要領域。國有大銀行發展模式將遭遇更大沖擊，國有銀行以前賺錢主要是靠大型基建和國有大項目，但隨著間接融資向直接融資發展，這些大項目發債會越來越多，銀行將面臨巨大的貸款擠出壓力、競爭激烈。一些地方銀行如果在業務模式、體制機制上完全復制大行的玩法，可能會支持不下去。
從統計數據看，大型銀行困境已顯現，凈利潤下滑明顯。2015年，吉林股份制商業銀行、城市商業銀行、農村中小金融機構凈利潤分別增長66.22％、18.17％、27.38％，而大型商業銀行下降25.09％；江蘇城市商業銀行和郵儲銀行稅后凈利潤比上年同期增長15％左右，其他類型銀行均有所下降。

遭遇四個方面“內憂外患”
　　結合自身經營情況，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內憂外患”，發展面臨四個突出難點和風險點。
　　社會融資需求萎縮，尤其銀行信貸長期主要依靠的非競爭性行業，未來擴大投資空間逼仄。2015年以來，實體經濟中長期貸款徘徊不前，企業用于擴大生產的基礎設施投資很少，而政府基礎設施布局已經基本結束，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結束，剩下主要是周邊配套，鐵路投資建設也結束了快速增長階段。
　　中小微企業信貸任務重但風險高。多家銀行反映，很多中小微企業提供假材料，一個企業有四套報表：銀行、稅務、自己、股東，甚至是注冊一個新公司接著開，或者干脆有錢不還，銀行沒有正常途徑追責、處于弱勢地位，有關部門對此作為不多。有地方銀行表示，銀行不良多是中小微企業，很多是產能過剩，但地方保護讓這些企業“僵而不死”。
　　銀行業自身面臨“去產能”。有關人士認為，現在銀行都是“宇宙行”，城商行也到處開分行，做一樣的事情，還都想做大，沒有差別化競爭、耕耘細分市場。此外，銀行業內也顯露浮躁，在經濟下行環境下仍強求高增長，增幅指標普遍高于GDP增幅。
　　業務轉型基礎薄弱。受訪者表示，對于互聯網、創新創業、資本市場等發展新空間，銀行也成立了專門部門開展業務，但對于無抵押貸款、科技金融貸款、投貸聯動等，缺乏經驗和專業能力。盡管銀行也發現有一些好業態，比如消費金融，但是銀行數據、貿易過程介入的基礎薄弱，而阿里小貸有數據依托，有交易支撐。

激發有效融資需求
　　對于面臨的內憂外患，多位受訪者表示，頻繁降準、依靠“寬松”解決不了問題，通過改善市場投資環境、經營環境和創業環境，激發有效融資需求更重要。一是更多采取降息手段，激發有效融資需求。銀行業人士普遍表示，目前金融系統資金整體寬松，一個典型的現象是，以往每年春節前都是資金緊張，政府融資平臺都逼著銀行放錢，但今年春節前，銀行放了款，但是錢還是趴在平臺的銀行賬戶上，沒有出去，沒有進入實體，表明市場缺乏有效需求。對此，應更多采取降息手段，實實在在降低經濟運行各個環節成本，激發企業擴大生產動力。二是切實緩解銀行在中小微企業信貸方面的包袱和壓力。有銀行表示，國家提出的小微企業貸款“三個不低于”在當前情況下落實有困難，因為在小微企業發展前期發揮功能的不是銀行，銀行主要服務成熟期企業。
　　多家銀行建議，金融管理部門提高對中小微企業不良貸款比率的容忍度，并明確盡職免責的審核程序、認定標準、免責事由等，制定具體明確的操作辦法，解決一線信貸人員的后顧之憂。此外，要加大打擊惡意逃廢金融債務力度，建議公安、司法部門加大打擊偵辦和案件受理審理力度，維護正常的金融秩序和信用環境。